La CNMC ja perseguix possibles pràctiques coordinades de Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter i Unicaja en la guerra hipotecària.
El perjudici per al client no sempre apareix en una factura. Pot estar en una dècima que no es va rebaixar, en una assegurança que el banc et va colar com a condició, en una comissió que ningú retirava o en una oferta que semblava competitiva perquè tots es movien quasi igual. Eixe és el punt delicat de l’expedient obert per la Comissió Nacional dels Mercats i la Competència contra els sis grans bancs espanyols: si les entitats van deixar veure massa sobre la seua política comercial, el client pot haver negociat una hipoteca en un mercat menys lliure del que pareixia.
La competència que no vas arribar a veure
La CNMC investiga Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter i Unicaja per declaracions públiques sobre els preus de les hipoteques a tipus fix que, segons l’organisme, haurien pogut permetre als competidors anticipar el comportament futur dels altres bancs. L’expedient se centra en possibles pràctiques contràries a l’article 1 de la Llei de Defensa de la Competència i a l’article 101 del Tractat de Funcionament de la Unió Europea, segons ha publicat també El País.
Per al consumidor, això té una traducció molt concreta. Si un banc sap fins on està disposat a baixar l’altre, no necessita anar molt més enllà. Pot ajustar l’oferta el mínim necessari per retindre o captar el client, però sense entrar en una rebaixa realment agressiva. El resultat és una guerra hipotecària de façana: veus anuncis, canvis de tipus i promocions, però potser no arribes mai al preu que hauria eixit d’una competència sense senyals entre rivals.
En una hipoteca, una diferència aparentment xicoteta pesa molt. Una dècima menys en el tipus d’interés, una comissió eliminada o una vinculació menys poden suposar centenars o milers d’euros al llarg de 20, 25 o 30 anys. Per això, el possible dany no és abstracte: afecta la quota mensual, el cost total del préstec i la capacitat d’una família per comprar vivenda sense assumir més càrregues de les necessàries.
Quan tots oferixen quasi el mateix, negociar val menys
El client hipotecari sol comparar bancs pensant que juga amb una ferramenta clara: portar una oferta millor d’una entitat per pressionar-ne una altra. Però eixe poder baixa si els grans actors del mercat ja poden intuir per on aniran els altres.
Aleshores, la visita a diferents oficines pot convertir-se en un recorregut amb poca diferència real: tipus semblants, TAE pròximes, assegurances paregudes, condicions vinculades i comissions que canvien poc. La persona consumidora conserva l’aparença de triar, però amb menys marge per obtindre una millora substancial.
El perjuí pot aparéixer també en les vinculacions. Si la competència pel tipus d’interés no és plena, el banc pot mantindre el descompte condicionat a contractar assegurances, targetes, nòmines, alarmes o altres productes. El client acaba acceptant un paquet més car perquè l’alternativa d’un altre banc tampoc és prou diferent.
La sanció possible ja està en marxa
Competència no ha sancionat encara les entitats. El que ha fet és iniciar un expedient sancionador, i això no implica que els bancs siguen culpables. Però sí obri una investigació formal sobre indicis de coordinació en el mercat hipotecari. Segons la informació publicada, la CNMC disposa d’un termini de fins a 24 mesos per instruir i resoldre el procediment.
La clau serà determinar si les declaracions públiques de directius bancaris sobre la seua política comercial futura van reduir la incertesa que ha d’existir entre competidors. En un mercat normal, cada banc hauria de decidir sense saber amb precisió què farà la resta. Si eixa incertesa desapareix, el consumidor pot quedar atrapat en un mercat més previsible per a les entitats i menys favorable per a qui demana el préstec.
Quant t’ha pogut perjudicar?
La resposta depén de cada hipoteca: import, termini, tipus d’interés, vinculacions i moment de la firma. Però la pregunta que obri l’expedient és fàcil d’entendre per a qualsevol client: vas pagar el preu d’un mercat competitiu o el preu d’un mercat condicionat pels missatges de la banca?
Si finalment la CNMC acredita una infracció, el dany no estaria només en una possible multa als bancs. Estaria en totes les persones que van buscar una hipoteca pensant que les entitats competien entre elles mentre, segons investiga Competència, podien estar anticipant-se els moviments unes a altres.
#Hipoteques #CNMC #Banca
Publicat per JC AGORACT en Crònica Camp de Túria
